Archive

For Maj, 2009

Konta oszczędnościowe

No Comments

Konta oszczędnościowe kuszą wysokim oprocentowaniem i możliwością dość swobodnego dysponowania pieniędzmi. W swojej ofercie ma je już kilkanaście banków i kolejne przymierzają się do ich wprowadzenia. Spora część banków nie podaje, ile pieniędzy udało się im zgromadzić na tych kontach, ale na podstawie sygnałów z rynku można szacować, że ta kwota bliska jest 45 mld PLN. Konta oszczędnościowe to coś pomiędzy lokatą a rachunkiem bankowym. Oprocentowanie może być niewiele niższe niż na lokacie, ale za to pieniądze można w każdej chwili i w każdej kwocie dopłacać. Przynajmniej jedna wypłata w miesiącu jest bezpłatna, a odsetki są wtedy naliczane za okres, do którego pieniądze leżały na koncie, podczas gdy w przypadku lokaty, jej wcześniejsze zerwanie oznacza, że nie ma co liczyć na wypłatę odsetek. Konstrukcja konta oszczędnościowego wydaje się prosta, ale przyjrzyjmy się kilku szczegółom, które komplikują nieco sprawę.

Jak liczy się te odsetki?

Oprocentowanie kont oszczędnościowych bardzo często uzależnione jest od kwoty wpłaconych pieniędzy. I to, które pojawia się w reklamach, często jest dostępne tylko dla najbogatszych klientów. Przykładem może być Bank Zachodni WBK, na którego billboardach trudno było nie zauważyć 5 proc. na koncie oszczędnościowym. Ta stawka obowiązuje jednak dopiero, gdy wpłacimy 50 tys. PLN. Innym haczykiem jest sposób naliczania oprocentowania. Jeśli wyższa stawka zaczyna się na przykład od kwoty 5 tys. PLN, to w większości banków całość ponad tę kwotę będzie liczona według wyższego oprocentowania. Jest jednak kilka instytucji które liczą oprocentowanie w sposób progresywny, czyli tylko nadwyżka ponad próg będzie wyżej oprocentowana. Takie rozwiązanie znajdziemy na przykład w Toyota Banku, czy w Lukas Banku. Raiffeisen Bank ma z kolei dwa rodzaje konta oszczędnościowego: Lokacyjne i Lokacyjne Plus, i pierwsze z nich jest też oprocentowane w ten sposób. Jakie znaczenie może mieć ten mniej korzystny dla klienta sposób naliczania oprocentowania? Na przykład 7 tys. PLN wpłacone do Toyota Banku (gdzie od 5 tys. PLN zaczyna się oprocentowanie na poziomie 5 proc.) przyniesie po roku prawie 315 PLN odsetek. Gdyby oprocentowanie było liczone od całości kwoty – według stawki 5 proc. – to odsetki byłyby wyższe o 35 PLN.

Kolejna różnica to sposób kapitalizacji odsetek, czyli to kiedy są one dopisywane do rachunku. Im częściej tym lepiej, bo większa kwota pracuje na rzecz klienta. Standardem na rynku jest dopisywanie odsetek co miesiąc. Jednak kilka banków stosuje kwartalną kapitalizację. Do tego grona należy: Bank BGŻ, Dominet Bank, Lukas Bank, czy Nordea Bank Polska. Wpłacając znów 7 tys. PLN na rok na konto z oprocentowaniem 5 proc. i miesięczną kapitalizacją odsetek, można liczyć na 358,13 PLN . Gdyby kapitalizacja była kwartalna, wyniosłyby one 356,62 PLN. Niby niewiele mniej, ale warto zdawać sobie z tego sprawę. Tym bardziej, że podane kwoty to odsetki brutto, od których trzeba jeszcze zapłacić 19-proc. podatek Belki.

Uwaga na wypłaty

Zasady wypłacania pieniędzy z kont oszczędnościowych dość mocno różnią się w poszczególnych bankach, i często do przejrzystych nie należą. Generalna zasada jest taka – raz w miesiącu można pieniądze z konta oszczędnościowego wybierać bez żadnych kosztów, a kolejne opłaty mogą się już nie opłacać. Jeśli bank pobiera za nie 10 PLN, a na koncie trzymamy przykładowo 7 tys. PLN, to wystarczą trzy ponadplanowe wypłaty w miesiącu, by „przejeść” całość odsetek. Przy mniejszych kwotach mogą się nie opłacać nawet dwie czy jedna dodatkowa wypłata w miesiącu. Trzeba też uważać na pozornie bezpłatne przelewy z konta oszczędnościowego, bo niekoniecznie muszą one do takich należeć. Na przykład Volkswagen Bank direct nie pobiera prowizji za przelewy z konta oszczędnościowego, ale są one bezpłatne tylko dla posiadaczy tokena, za którego wydanie trzeba już zapłacić 36 PLN. W bankach stawki za kolejne wypłaty różnią się również w zależności od tego, czy podejmujemy gotówkę w oddziale, czy robimy przelew na zwykłe konto (to rozwiązanie będzie zazwyczaj tańsze). Znaczenia ma też to, czy konto jest w tym samym, czy w obcym banku. Jest to sposób na przekonanie klienta do przeniesienia do nowego banku nie tylko oszczędności, ale całości finansów. W niektórych przypadkach posiadanie konta oszczędnościowego jest wręcz uzależnione od założenia zwykłego ROR-u.

Można się spodziewać, że konta oszczędnościowe nadal będą się rozwijać, i suma zgromadzonych na nich środków będzie nadal rosła. Już teraz można nazwać je standardowym elementem oferty banków, a jeśli jeszcze sprawdzą się pogłoski, i wprowadzi je PKO BP, to za moment trudno będzie znaleźć bank, w którego ofercie ni znajdą się konta oszczędnościowe.

Tani kredyt gotówkowy

No Comments

Jedną z najpopularniejszych rodzajów kredytów są kredyty gotówkowe. Czasami zadajemy sobie pytanie dla kogo jest on atrakcyjny oraz gdzie można zdobyć tani kredyt gotówkowy. Kredyt gotówkowy to pożyczka w formie gotówki, którą otrzymujemy z określonego banku na określony termin. Kredyt taki należy spłacić w określonej liczbie rat w określonym przedziale czasu.

Kredyty gotówkowe są zaciągane na różne cele konsumpcyjne. Mogą być zaciągane na bardzo zróżnicowane kwoty, jednak kwota ta uzależniona jest przede wszystkim od naszych zarobków. Określa się to mianem zdolności kredytowej.

Kredyt główkowy jest na pewno dobrym rozwiązaniem dla ludzi, którzy pilnie potrzebują szybkiej gotówki, i nie mają już żadnych pomysłów na jej zdobycie z innego źródła. Często pieniądze są potrzebne są w nagłych wypadkach lub po prostu z jakiejś okazji. I właśnie w takich sytuacjach z pomocą przychodzą nam banki, które w zamian za drobną prowizję oferują nam kredyty gotówkowe, które możemy uzyskać w kilka tygodni, a nawet kilka dni.

Prowizja jest uzależniona przede wszystkim od wysokości kredytu, ale także od banku i jego procedur. Kredyty gotówkowe charakteryzują się tym, że otrzymujemy gotówkę do ręki lub na konto. Przed zaciągnięciem kredytu jesteśmy zobowiązani do okazania odpowiednich dokumentów. Z reguły są to dowód osobisty oraz zaświadczenie o zarobkach. Jest to spory problem, jeśli ktoś jest tak zwanym freelancerem, czyli nie pracuje u nikogo na stałe tylko przyjmuje zlecenia, realizuje je i tak ciągle w różnych firmach. Nie posiada przy tym własnej działalności gospodarczej. Taka osoba niestety może mieć problem z uzyskaniem dużego kredytu gotówkowego, nie wspominając o kredytach samochodowych czy mieszkaniowych.

Często gdy szybko potrzebujemy pieniędzy prosimy o pomoc rodzinę lub najbliższych przyjaciół, lecz czasem zdarza się, że nawet oni nie są w stanie nam pomóc. Co zrobić z takim właśnie fantem? Pieniądze mogą być nam potrzebne na bardzo ważne rzeczy takie jak lekarstwa, kupno nowej pralki lub lodówki bo stara się zepsuła. Jak szybko i bezpiecznie zdobyć takie pieniądze? Rozwiązaniem są właśnie kredyty gotówkowe.

Tani kredyty gotówkowy to kredyt, które możemy zazwyczaj szybko i bez większych formalności uzyskać (przy małych kwotach). Natomiast jeśli w grę wchodzą większe kwoty to niestety trzeba przejść całą procedurę, żeby bank w którym chcemy zaciągnąć kredyt upewnił się, że może nam dać pieniądze.

Kredyty gotówkowe są bardzo zróżnicowane, a zależy to przede wszystkim od banku w jakim kredyty te chcielibyśmy zaciągnąć. Również ich prowizja jest silnie zróżnicowana na co musimy szczególnie uważać. Porównanie kredytów gotówkowych znajdziesz tutaj.

Ubezpieczenia Rzeszów

No Comments

Ubezpieczenia – czym są?

Przeczytaj kilka użytecznych porad na temat tego jak poruszać się po rynku ubezpieczeniowym ogólnie oraz podam też konkretne informacje gdzie można znaleźć biura ubezpieczeniowe w Rzeszowie i w województwie podkarpackim.

Dla kogo są ubezpieczenia? – Teoretycznie dla wszystkich, ale nie dla wszystkich jest to opłacalne. Jasne jest, że im człowiek młodszy i zdrowszy jest mniej prawdopodobne, że niespodziewanie ciężko zachoruje. Inną sprawą jest że 18 letni mężczyzna może być potraktowany przez firmę inaczej z powodu dużej ilości wypadków osób w takim wieku. Sami możemy ocenić prawdopodobieństwo, że coś nieoczekiwanego się może wydarzyć – tak samo jak robią to firmy ubezpieczeniowe. Wszystkie wyliczenia jakie one robią opierają się na rachunku prawdopodobieństwa. Dlatego robiąc wyliczenia firmy uwzględniają wiek, potencjalne niebezpieczeństwa w pracy czy choroby dziedziczne w rodzinie. Stąd logicznie rozumując najlepszy wiek na ubezpieczenie na życie to 25 do 40 lat.

W tym wieku również w rodzinie pojawia się potomstwo, które będzie potrzebowało środków i wsparcia materialnego przez następnych 20-25 lat. Warto więc mieć zabezpieczenie, że ktoś może zapewnić bezpieczeństwo materialne gdyby głowa rodziny z powodu wypadku drogowego lub w pracy nie mogła.

Ważną sprawą jest też oszczędzanie na emeryturę. Wiadomo, że żeby mieć na emeryturze dodatkowe 1000zł trzeba uzbierać określoną sumę pieniędzy najlepiej w 3 filarze. Jeśli potrzeba uzbierać np 300 tys. to wiadomo, że jeśli będzie się zbierało przez 30 lat to potrzeba odkładać miesięcznie mniej niż jakby się zbierało przez 15 lat. dodatkowo dochodzi kwestia inwestowania pieniędzy na rachunku, gdzie klient może wybrać sam strategię inwestowania, a więc mieć wpływ na to, co dzieje się na jego rachunku co pozwoli zmaksymalizować dochody z lokaty.

Jak traktować 3 filar

III filar ma dziś klientowi zapewnić pieniądze w razie wypadków losowych chorób, które wykluczą go z pracy zarobkowej i znacznie obniżą jego dochody dostępne w postaci renty z ZUS-u, która na dzień dzisiejszy wynosi 680 zł. Po odliczeniu tych pieniędzy od swoich obecnych wydatków można zorientować się ile na dzisiaj, będzie miał braku, gdyby przydarzyła się losowa przykra sytuacja. Osobno traktuje się zabezpieczenie emerytalne, które w najnowszych rozwiązaniach powinno być osobnym programem inwestycyjnym nastawionym na maksymalizacje zysków w długim okresie czasu. Przygotowanie dobrego programu ubezpieczeniowego powinno być zawsze poprzedzone analizą finansową.

Jak wybrać dobrego doradcę ubezpieczeniowego

Doradca przede wszystkim powinien budzić zaufanie. Powinna być to osoba poważna i wyważona a nie kolejny naciągacz z wyuczonymi tekstami i zagrywkami. Dużo o doradcy może powiedzieć staż jego pracy w tym zawodzie. Co najmniej powinno być to więcej niż 3 lata. Wtedy możemy liczyć, że jeszcze kiedyś zobaczymy taką osobę. Dlatego nie zaleca się podpisywania umów na pierwszym spotkaniu – lepiej przemyśleć propozycję i umówić się z tym doradcą jeszcze kilka razy – conajmniej raz. Niekorzystną sytuacją jest podpisać coś pod wpływem emocji na pierwszym spotkaniu a potem już nie mieć kontaktu z takim agentem np w razie wyjaśnienia wątpliwości lub pretensji. Dobry doradca, to taki, który chce być z klientem przez długi czas, w przypadku gdyby trzeba było coś ubezpieczyć lub poradzić się w sprawach finansowych.

Dobry doradca to osoba, która przychodzi na myśl klientowi zawsze w sytuacjach:

  1. Gdy chce ubezpieczyć samochód.
  2. Gdy kupił dom lub mieszkanie.
  3. Gdy urodziło się dziecko.

Obecnie można spotkać wielu doradców z różnych firm w każdym mieście, szczególnie w Rzeszowie ten rynek jest bardzo rozwinięty. Firmy ubezpieczeniowe, które mają biura w Rzeszowie to np:

  • Commercial Union
  • ING
  • AXA

Łatwo jest znaleźć kontakt do biura lub osób, które zajmują się ubezpieczeniami. Można poszukać w internecie lub zaglądnąć na stronę biura ubezpieczenia Rzeszów. Jest to strona doradcy ubezpieczeniowego, któremu można zaufać i który ma duże doświadczenie w branży ubezpieczeniowej. Firma, którą reprezentuje ma jedne z lepszych ofert dla klientów, dlatego można dużo spodziewać się po rozmowie z taką osobą.

Konta dla młodzieży

No Comments

Jeśli jesteś niepełnoletni i zarabiasz lub dostajesz kieszonkowe oczywiste jest, że chciałbyś je trzymać na własnym koncie. Na szczęście już minęły czasy, gdy do banku nie było się po co wybierać bez dowodu osobistego. Teraz młodzi ludzie mogą przebierać w ofertach. By założyć konto bankowe potrzebujesz tylko jednego: mieć skończone 13 lat.

Posiadanie konta bankowego przez tak młodych ludzi jest doskonałą okazją, by nauczyć się czegoś nowego, możesz dostrzec także ich wygodę i funkcjonalność. To tylko niektóre z zalet młodzieżowych kont bankowych. Umiejętność gospodarowania swoimi pieniędzmi to cenna cecha, której warto uczyć się od najmłodszych lat. Konto bankowe to najlepszy sposób na to, jak nauczyć się oszczędzać. Ale też i na to, jak mądrze zacząć poruszać się w realiach współczesnej gospodarki rynkowej. Wiedza o tym, jak korzystać z usług bankowych, przyda się Wam na długie, długie lata.

Nie zarabiasz?

Jedną z największych zalet jest to, że konta młodzieżowe są prawie zupełnie darmowe. Banki doskonale zdają sobie sprawę z tego, iż młodzi ludzie mogą mieć problemy z comiesięcznymi wpłatami na konto. Stąd w ofercie banków comiesięczne wpływy na konto nie są wymagane lub ich wysokość nie przekracza kwoty kilkudziesięciu złotych.

Tylko niektóre banki pobierają miesięczne opłaty za prowadzenie konta. Opłata ta wynosi przeważnie do 3 złotych na miesiąc. Natomiast zupełnie bezpłatne prowadzenie konta w swojej ofercie ma np. mBank (izzyKonto).

Koszty prowadzenia rachunku

Przy wyborze konta młodzieżowego należy zwracać uwagę nie tylko na opłaty za jego prowadzenie, ale także np. na ilość bezpłatnych usług świadczonych przez bank. Szukając więc odpowiedniego dla siebie konta, musisz zwrócić szczególną uwagę na:

  • ceny przelewów zewnętrznych,
  • przelewy wewnętrzne (czyli czy przelewy dokonywane w ramach tego samego banku są darmowe).

W przypadku, gdy zamierzasz wykonywać dużą liczbę przelewów na miesiąc, poszukaj banku, gdzie wprawdzie płaci się miesięczną opłatę za prowadzenie konta, ale przelewy są darmowe.

Istotna jest liczba bezprowizyjnych bankomatów, w których wypłatę gotówki wykonasz bez żadnych kosztów. W Polsce pierwszeństwo w tej kategorii ma bank PEKAO S.A. oraz Kredyt Bank. Oba banki mogą się pochwalić siecią około trzech tysięcy bezprowizyjnych bankomatów. Co ważne, większość banków oferuje swoim małoletnim klientom darmowe karty płatnicze .

Skończyłeś 18 lat?

Większość kont młodzieżowych dla osób po 13. roku życia wygasa z dniem uzyskania pełnoletniości, jednak w niektórych bankach mając nawet 30 lat możemy ciągle korzystać z kont młodzieżowych.

Banki często przygotowują specjalne oferty dla studentów, które stają się coraz popularniejsze. Ich główną zaletę stanowią niskie koszty prowadzenia rachunku.

Ostatecznie wybór konta bankowego wcale nie jest tak prosty. Trzeba zwrócić uwagę na wiele czynników, które wpływają na atrakcyjność oferty, oraz które mają największe znaczenie dla nas. Na szczęście banki Zwracają coraz większą uwagę na młodych ludzi i coraz częściej przygotowują oferty z myślą o nich. Dzięki temu mnogość przeróżnych opcji jest bardzo duża. Zyskuje na tym bank, ale na pewno młodzież. Zatem decyzja należy właśnie do ciebie i jest uzależniona od tego w jaki sposób będziesz to konto użytkował. Pamiętaj, aby przed wyborem rozważyć do jakich celów, będziesz wykorzystywał konto, następnie zapoznaj się z kilkoma ofertami i wybierz właśnie tą, która najbardziej pasuje do Twojego profilu.

Blue Taste Theme created by Jabox