Kredyty

By admin4 Comments

Kredyt finansowy – to jedna z najbardziej nie tyle ryzykownych co wymagających uwagi i antycypacji(zdolności przewidywania) operacji finansowych. W przypadku wielu osób, które na co dzień nie mają styczności z branżą finansową decyzja o podjęciu lub wyborze kredytu jest decyzją niezwykle trudną. W tym krótkim artykule postaramy się Państwu przekazać swoją dotychczasową wiedzę i mówić oferowane na naszej stronie kredyty. O czym warto pamiętać i na co zwracać uwagę gdy się bierze kredyt ?

  • cel konsumpcyjny kredytu
  • długość spłaty kredytu
  • oprocentowanie kredytu

Kredyt hipoteczny i samochodowy

Te trzy podstawowe czynniki wpływają bezpośrednio na wysokość oprocentowania kredytu. Cel konsumpcyjny kredytu to cel na jaki kapitał pochodzący z kredytu zostanie przeznaczony. Najczęściej celem konsumpcyjnym są: zakup lub remont mieszkania, zakup samochodu, dla firm inwestycje szeroko rozumiane. Oprocentowanie kredytu jest najkorzystniejsze (najniższe) w przypadku kredytów hipotecznych lub mieszkaniowych. W kontekście jednak ostatniego kryzysu na giełdzie amerykańskiej spowodowanego niewłaściwą oceną zdolności kredytowej. Ceny kredytów hipotecznych lekko wzrosły (także w Polsce) i w tym momencie są zbliżone a nawet minimalnie wyższe niż ceny kredytów samochodowych, co można zaobserwować poniżej. Warto jednak wziąć pod uwagę, że są to ceny sporządzone dla danej “konfiguracji” i wpływ na wielkość kredytu ma wiele różnych czynników. Jeśli przyjmiemy, że kredyt hipoteczny jest udzielany w/g poniższych wskaźników:

  • cel kredytu: zakup mieszkania lub domu
  • zakup na rynku: wtórnym
  • wartość nieruchomości: 300 000 PLN
  • rodzaj rat kredytu: równe*
  • kwota wkładu kredytowego: 250 000 PLN
  • waluta: PLN
  • okres spłaty kredytu: 30 lat
  • wiek najstarszego kredytobiorcy: 35lat

* Raty równe to raty rozłożone w/g tej samej kwoty miesięcznej np: 200PLN, drugą opcją są raty malejące czyli zmniejszające się wraz z każdym miesiącem.

To oprocentowanie kredytów mieszkaniowych (hipotecznych) waha się od 4,18%6,58% w CHF oraz 7,65% – 8,32% PLN Trochę inaczej oprocentowane są kredyty samochodowe. Oprocentowanie kredytów samochodowych waha się od 4,49%-5,30% w CHF oraz od 6,49% – 8,15% w złotówkach

Kredyt gotówkowy

Kredyty gotówkowe to kredyty udzielane na dowolny cel konsumpcyjny z tego powodu są wyżej oprocentowane niż kredyty hipoteczne i kredyty samochodowe. Kredyty gotowkowe zwykle nie są udzielane na kwoty porównywalne z kredytami hipotecznymi czy nawet samochodowymi. Są to zwykle kwoty do 30 000 PLN. Wygodą za to jest to, że są one udzielane w prosty i szybki sposób oraz oczywiście dysponujemy swobodą przeznaczenia kapitału na dowolny cel. Oprocentowanie od 8,5% – 20% dla PLN. jest uzależnione od:

  • kwoty kredytu
  • zdolności do spłaty kredytu ocenianej przez bank
  • czy mam zaciągnięte jakieś inne kredyty
  • prognozowanym terminem spłaty

Na koniec jeszcze o walutach i o oprocentowaniu stałym i zmiennym, które wybrać oraz co to tak naprawdę jest. Najpierw oo walutach. Kredyty zwykle możemy brać w następujących walutach PLN(zloty), CHF(frank szwajcarski), USD(dolar amerykański), EUR(euro). Najczęściej kredyty bierze się w PLN i CHF. Kredyty w PLN to dość wysokie oprocentowanie spowodowane poprzez działanie Rady Polityki Pieniężnej, która zwalczając inflację podnosi wysokość stóp procentowych a wiadomo, że czy wyższe stopy procentowe tym bardziej maleje popyt na kredyty i wzrasta skłonność do oszczędzania. Zaletą CHF są właśnie niższe stopy procentowe w Szwajcarii. Istnieje jednak tzw. ryzyko kursowe. Załóżmy, że weźmiemy kredyt w za 100 000 PLN we frankach szwajcarskich. Bank przeliczy CHF po kursie kupna. Jeśli jest to 2,5zł to dostaniemy 40 000 CHF. Później bank wylicza oprocentowanie w/g kursu np: 3% na 20lat. Jedna rata kredytowa wyniesie wówczas 205 franków. To rata jaką musimy oddawać bankowi co miesiąc w złotówkach, franki będą przeliczane po kursie kupna Jeśli przyjmiemy, że w początkowym okresie spłaty wynosi on 2,9 zł, rata równa się 596 zł. Teraz wyobraźmy sobie – teoretycznie – kredyt w złotówkach oprocentowany na poziomie 3 proc. Miesięczna spłaty wyniosłaby 555 zł. Wyższą ratę kredytu w CHF zawdzięczamy przejściu przez kursy kupna i sprzedaży.To niekorzystne przeliczenie podraża nam kredyt o ok. 0,5 pkt. proc. W efekcie kredyt we frankach, który według banku kosztuje 3 proc. faktycznie oprocentowany jest na poziomie ok. 3,5 proc. Nadal jest to jednak znacznie mniej niż 8-9 proc. w złotówkach.

Ryzyko kursowe

Przejdźmy do ryzyka kursowego. Polega ono na tym, że wysokość naszej miesięcznej raty w przyszłości będzie zależeć o aktualnego kursu franka. Jeśli na przykład złotówka drastycznie osłabnie i za 1 CHF będziemy płacić nie 3 a 4 zł, wówczas nasza rata wzrośnie do poziomu 822 zł. Tyle mniej więcej wynosi rata kredytu w złotówkach oprocentowanego stawką 8,8 proc.
Czy ryzyko tak dużej niekorzystnej zmiany na rynku walutowym jest duże? W ocenie doradców Expander nie. Dlatego większość kredytów zaciąganych za naszym pośrednictwem to kredyty we frankach szwajcarskich.

Z pomocą doradcy finansowego powinniśmy wówczas policzyć, ile dotychczas zaoszczędziliśmy na kredycie walutowym. W ten sposób dowiemy się, ile jeszcze możemy stracić spłacając raty kredytu w walucie wyższe niż rata alternatywnego kredytu złotówkowego. W momencie, gdy oszczędności znikną, powinniśmy przewalutować kredyt. Oznacza to, że podjęliśmy niesłuszną decyzję wybierając walutę obcą – spłacając w niej kredyt oddaliśmy bankowi tyle, ile zapłacilibyśmy w przypadku kredytu w złotówkach.Wróćmy jednak do analizy ryzyka. Spłacając kredyt w CHF cały czas musimy mieć w pamięci łączną kwotę zadłużenia. W naszym przykładzie pożyczyliśmy 37.037 CHF. Ile musielibyśmy oddać złotówek, by spłacić zadłużenie? Już na dzień po zaciągnięciu kredytu jest to 107.407 zł (pamiętajmy, pożyczyliśmy 100 tys. zł). Jeśli kurs franka wzrośnie np. do 3,2 zł, wówczas nasze zadłużenie w PLN będzie równe aktualnej, pozostającej do spłaty, kwocie we frankach przemnożonej przez tę wartość.
Czy naprawdę musimy się przejmować zmianami w czasie łącznego zadłużenia? Nie, o ile nie planujemy przewalutowania kredytu bądź przeprowadzki do innego banku. Tylko w takiej sytuacji kwota zadłużenia zostanie przeliczona na złotówki i będziemy musieli się z nią zmierzyć.
Spłacając kredyt na bieżąco powinniśmy zwracać uwagę tylko na jedno: czy co miesiąc nasza rata jest niższa niż rata analogicznego kredytu w złotówkach? Jeśli tak, wszystko jest w porządku. Jeśli nie – aby tak się stało, na rynku walutowym musi dokonać się rewolucja, powinno nam się zapalić pomarańczowe światełko.

Frank szwajcarski jest w tej chwili jedyną alternatywą dla złotówki. Różnica w oprocentowaniu jest na tyle wysoka, że opłaca się ponieść ryzyko kursowe. Warto wziąć pod uwagę fakt, że sytuacja na rynku walutowym sprzyja osobom spłacającym kredyty w walutach. Złotówka umacnia się od dobrych kilku miesięcy. Sprzyjają jej właśnie wysokie stopy procentowe i dobra sytuacja na giełdzie – zagraniczni inwestorzy kupują polskie akcje i obligacje. Dobre są także fundamenty polskiej gospodarki.

Oprocentowanie stałe czy zmienne?

Banki stosują dwa rodzaje oprocentowania stałe lub zmienne. oprocentowanie stałe jest to wynagrodzenie za udostępnienie środków finansowych, które obowiązuje niezmiennie przez cały okres trwania umowy; oprocentowanie stałe jest stosowane przeważnie w przypadku lokat i kredytów krótkoterminowych (do 12-u miesięcy), oprocentowanie zmienne jest to wynagrodzenie za udostępnienie środków finansowych, którego wysokość może się zmieniać w czasie trwania umowy w wyniku powstania okoliczności przewidzianych w umowie; oprocentowanie zmienne stosuje się najczęściej w przypadku lokat i kredytów długoterminowych.

W tym pierwszym wypadku(oprocentowanie stałe) bank gwarantuje, że przez określony czas kredytobiorca płaci stałe odsetki niezależnie od tego, jak w tym okresie będzie się zachowywał rynek. Jeśli jednak na rynku jest tendencja do spadku oprocentowania, wtedy kredyty o stałej stopie procentowej stają się relatywnie droższe od kredytów oprocentowanych stopą zmienną. I właśnie dlatego na naszym rynku te drugie zdecydowanie dominują. Eksperci z Fundacji na rzecz Kredytu Hipotecznego radzą zwrócić uwagę, w jaki sposób (na podstawie jakiego czynnika) bank ustala oprocentowanie. Najczęściej składa się ono z dwóch części – stopy procentowej obowiązującej na rynku międzybankowym (np. WIBOR dla kredytów złotowych i LIBOR – dla franków) oraz marży banku. Ta zwykle nie przekracza 3 pkt proc. i zależy m.in. od wskaźnika LTV (stosunku kwoty kredytu do wartości nieruchomości) oraz długości okresu kredytowania. Im mniejszy udział banku w kredytowanej inwestycji, tym niższa stopa procentowa.

Źródło: Serwis Money.pl ze strony internetowej http://www.money.pl/slownik/slownik,oprocentowanie;stale;lub;zmienne,termin,3658.html

Źródło: GazetaDom.pl prawo za strony internetowej http://dom.gazeta.pl/prawo/1,65588,3289494.html

Źródło: Student NEWS Finanse – W jakiej walucie? http://finanse.studentnews.pl/serwis.php?s=23&pok=537

Kredyty

4 Comments to “Kredyty”

  1. […] też, jeśli potrzebujemy pieniądze na ściśle określony cel lepszym rozwiązaniem będzie nisko oprocentowany kredyt bankowy. Wiele firm oferujących pożyczki nakłada kosmiczne oprocentowanie i nawet jeśli nie […]

  2. admin says:

    dzięki za komentarz, zapraszam również do subskrypcji pozdrawiam:)

  3. Bukmacher says:

    Ciekawy post, dodalem twoj blog do ulubionych, bede tu teraz wpadal czesciej, pozdrawiam

Leave your Comment

Blue Taste Theme created by Jabox